Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Сельская ипотека вводилась, чтобы, в частности, остановить наблюдающийся в последние десятилетия активный отток населения из села. И этот инструмент действительно оказался востребованным в сельских регионах, где многие населенные пункты подпадают под действие программы (не более 30 тысяч жителей). Так, в 2022 году по объему одобренной сельской ипотеки первое место в стране заняла Башкирия, где проживают 40% сельского населения. Но, как показала практика той же Башкирии, ощутимая часть участников программы – это горожане, которые пользуются выгодной программой для строительства загородной дачи на территориях недалеко от мегаполисов. Это те земли, которые и без стимулирующих программ хорошо осваиваются. Таким образом, главную задачу – по массовому укоренению сельчан на местах – программа вряд ли кардинально решит.
Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».
Сейчас это самая выгодная ставка на рынке, но важно помнить, что у программы есть и свои ограничения. Кредит выдается только на покупку или строительство индивидуального дома, при этом лимит составляет 3 миллиона в регионах и 5 миллионов в столицах. Программа кредитования ИЖС есть и в других крупных банках, но их условия – необходимость работать только с аккредитованными застройщиками, выдача кредитов траншами, ставка, сложная процедура одобрения – снижают привлекательность использования. Поэтому часто выгоднее оформить потребительский кредит и приступить к строительству, тем более что разница в процентах может составлять 3-4, а это несущественно.
В момент запуска в 2020 году, напомню, что это был разгар локдауна, программа оказала влияние и вызвала ажиотаж у покупателей. По мере сокращения финансирования и изменения условий выдачи, она стала не такой заметной, хотя, безусловно, продолжает играть важную роль в комплексном развитии сельских территорий. На мой взгляд, запуск «сельской ипотеки» дал толчок к появлению ипотечных программ в сегменте ИЖС в других банках. Пока еще есть над чем работать, повышая привлекательность использования, но они однозначно эволюционируют, давая возможность людям воплотить мечту о собственном доме.
Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Какие условия предлагает Россельхозбанк по сельской ипотеке?
В госпрограмме с сельской ипотекой указано, что кредитные организации вправе устанавливать льготную ставку от 0,1 до 3%. Большинство банков предлагало льготную ставку по сельской ипотеке под 3%. Из-за этого у многих сложилось впечатление, что сельская ипотека выдается во всех случаях под 3%. После возобновления сельской ипотеки 22 апреля 2022 года, Россельхозбанк установил льготную ставку на 2,7%, затем повысил до 3%.
Россельхозбанк предлагает оформить сельскую ипотеку онлайн или в офисе по следующим условиям.
-
Процентная ставка — 3%;
-
Сумма кредита — 100 тыс. до 5 млн руб.;
-
Срок — до 25 лет;
-
Первоначальный взнос — от 10%.
Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка
Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.
После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.
Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.
При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.
Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.
Требования к заемщику
Удовлетворение требованиям к потенциальному клиенту — обязательное условие для оформления в Россельхозбанке ипотеки «Сельский дом». Рассчитывать на положительное решение смогут физические лица, отвечающие ряду критериев:
- минимальный возраст — 21 год на момент подачи заявки;
- предельный возраст — 65 лет на дату последнего платежа;
- максимальный возраст может быть увеличен до 75 лет, если до исполнения 65 лет будет уплачено более половины кредита, а также при наличии созаемщика младше 65 лет;
- гражданство — РФ с регистрацией на территории страны;
- трудовой стаж на последнем месте — от 3 месяцев, за последние 5 лет — не менее полугода;
- для граждан ведущих ЛПХ — срок ведения составляет от 12 месяцев.
Еще одно условие — наличие стабильного и постоянного источника дохода, достаточного для совершения ежемесячных платежей. РСХБ учитывает различные источники, включая заработную плату, доход от ЛПХ, пенсию.
Какие регионы принимают участие в программе ипотеки для сельских жителей
Сельская ипотека от РСХБ запущена в рамках государственной программы «Комплексное развитие территорий», которую курирует Министерство сельского хозяйства. Именно поэтому целевое использование полученных денежных средств в рамках договора — это основное условие. Это означает, что купить недвижимость вы можете только на территории РФ, приравненной к сельской местности.
Действие программы распространяется почти на все населенные пункты с числом жителей не более 30 тысяч. Но есть и исключения — сельская ипотека Россельхозбанка недоступна для оформления в городских округах и муниципальных образованиях Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области.
Обратите внимание на то что приобрести недвижимость в рамках сельской ипотеки можно в любом регионе РФ. При этом не обязательно проживать в купленном доме или квартире. То есть каждый клиент может приобрести себе квартиру хоть на побережье Черного моря.
Главное — это принадлежность территории к сельской местности и соответствие требованиям банка в качестве потенциального заемщика.
После того, как ипотечная ссуда выдана и все расчеты завершены, наступает время первого платежа. Погасить задолженность можно следующими способами:
- внести наличные по номеру договора или счета в кассе банка. В этом случае зачисление произойдет моментально;
- воспользоваться терминалом РСХБ и внести необходимую сумму на счет для мгновенного зачисления;
- перечислить денежные средства из другого банка платежным поручением. Выбирая такой способ погашения, стоит учесть более длительные сроки зачисления;
- зарегистрироваться в личном кабинете РСХБ и выбрать подходящий способ оплаты. Например, можно ввести номер карты другого банка, которая выпущена на ваше имя.
Актуальные на 2023 год условия льготного кредита
- Максимальный ипотечный срок – 25 лет. По другим проектам кредитования этот показатель достигает 30 лет;
- Ставка крайне выгодная – от 0,01 до 3% годовых. Процент может быть изменен в ряде случаев, прописанных в договоре;
- Самая большая сумма, которую может выдать банк, достигает 5 млн рублей для Ленинградской области, Дальнего Востока. Для остальных территорий определен лимит в 3 млн рублей;
- Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. В некоторых банках возможно использование материнского капитала для оплаты такого взноса;
- Средства, полученные по программе сельской ипотеки, можно потратить: на покупку готового жилья или квартиры в строящемся доме (его высота не должна превышать 5 этажей), на приобретение участка, на возведение жилья и на завершение строительства;
- Дом, квартира или участок обязательно должны находиться в сельской местности, где население не превышает 30 тыс. человек;
- Страхование жилья необходимо, чтобы банк не повысил ставку по кредиту до 3%. Сейчас самая популярная ставка во всех банках – 2,7% годовых.
Какие банки выдают, и на каких условиях
Чтобы оформить льготный кредит по сельской ипотеке, гражданин проживающий в Крыму, должен обратиться в Россельхозбанк, РНКБ или Сбербанк. Банками выдаются кредиты, на основании правил, указанных в таблице.
| Предъявляемые критерии | Россельхозбанк | Сбербанк | РНКБ |
|---|---|---|---|
| Общий стаж работы гражданина за последние пять лет | 1 год | 1 год | 1 год |
| Минимальная сумма по кредиту | 600 000 руб. | 600 000 руб. | 600 000 руб. |
| Максимальная сумма по кредиту | 1 миллион руб. | 3 миллиона руб. | 3 миллиона руб. |
| Первый взнос | От 15% (при подтверждении дохода) 50% (без подтверждения дохода) |
От 15% | От 10% (при подтверждении дохода) |
| Ставка по процентам | 2,7% (3% при отказе от регистрации в электронном виде) | 2,7% (3% при отказе от оформления полиса страхования) | 3% |
Требования к заемщикам и необходимые документы
Чтобы оформить сельскую ипотеку Россельхозбанка, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь гражданство РФ;
- возраст заемщика должен быть в диапазоне от 21 года до 65 лет на момент погашения ипотечного кредита;
- стаж работы — от 3 месяцев на последнем месте работы при условии, что общий стаж составляет не менее 1 года за последние 5 лет — для всех категорий заемщиков; от 3 месяцев при наличии общего непрерывного стажа в 6 месяцев за последние 5 лет — для клиентов, имеющих зарплатную карту или положительную кредитную историю в банке;
- иметь постоянную или временную регистрацию на территории нашей страны.
Также для получения в Россельхозбанке ипотеки для сельской местности, нужно предоставить следующий пакет документов:
- Анкету на получение сельской ипотеки.
- Паспорт гражданина РФ.
- СНИЛС.
- Военный билет или приписное свидетельство (для лиц мужского пола в возрасте до 27 лет).
- Справку 2-НДФЛ или по форме банка.
- Копию трудовой книжки, заверенную работодателем (или выписка из нее).
- Свидетельства о заключении брака и рождении детей (при наличии).
После того, как ипотечная ссуда выдана и все расчеты завершены, наступает время первого платежа. Погасить задолженность можно следующими способами:
- внести наличные по номеру договора или счета в кассе банка. В этом случае зачисление произойдет моментально;
- воспользоваться терминалом РСХБ и внести необходимую сумму на счет для мгновенного зачисления;
- перечислить денежные средства из другого банка платежным поручением. Выбирая такой способ погашения, стоит учесть более длительные сроки зачисления;
- зарегистрироваться в личном кабинете РСХБ и выбрать подходящий способ оплаты. Например, можно ввести номер карты другого банка, которая выпущена на ваше имя.
Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке
Использовать выделенный кредит можно только по целевому назначению:
- покупка готового жилья;
- приобретения недвижимости с земельным участком в сельской местности по ДДУ или договору купли-продажи;
- приобретение земельного участка и строительство на нем жилого дома по договору подряда;
- строительство частного дома или завершение строительства (ремонт) жилого дома на собственном участке земли в селе.
Другие условия для успешного оформления сельской ипотеки в Россельхозбанке:
| Основные параметры | Пояснения |
| Минимальная сумма, валюта кредита | 100 000, рубли РФ. |
| Максимальная величина займа | До 3 (5) млн. включительно для финансирования покупки либо строительства объектов на подходящих территориях (лимит увеличен для ДФО и Ленинградской области). |
| Обязательный первоначальный взнос | 10% – минимум. |
| Комиссионное вознаграждение кредитному учреждению | Не предусмотрено. |
| Обеспечение возврата займа | Регистрация залогового права РСХБ на объект недвижимости в базе данных ЕГРН. |
| Страхование | Добровольное – здоровья (жизни) основного получателя средств и созаемщиков. Обязательное – объекта недвижимости на весь срок действия договора. |
| Созаемщики | Допустимо привлечение до трех физических лиц. Степень родства не имеет значения. |
Условия льготной ипотеки для села в Россельхозбанке 2022 года
Сельская ипотека предоставляется на достаточно выгодных условиях:
| Процентная ставка | 3% или больше (если нет страховки жизни) |
| Первый взнос | От 10%, на ставку не влияет |
| Срок ипотеки | От 1 года до 25 лет, на ставку не влияет |
| Минимальная сумма ипотеки | 100 тыс. р. |
| Максимальная сумма для Ленинградской области и ДФО | 5 млн. р. |
| Максимальная сумма для других регионов | 3 млн. р. |
| Обеспечение | Залог ипотечной недвижимости |
| Страхование | Обязательное страхование предмета залога, добровольное страхование жизни и здоровья. Титульное не требуется |
| Платежи по ипотеке | Аннуитетные или дифференцированные – по выбору заемщика, на ставку не влияет |
| Досрочное погашение | Возможно полностью или частично без комиссии |
| Созаемщики | До 3 человек, супруг обязательно становится созаемщиком |
Как взять ипотеку в Крыму на жилье. Краткая инструкция
Определите заранее последовательность действий. Так вы сможете избежать ошибок и сэкономить свое время.
1. Узнайте, какие требования есть у банка к потенциальным заемщикам.
2. Возьмите в банке список необходимых документов.
3. Соберите и подайте кредитору справки на предварительное одобрение займа.
4. Ждите решения о возможности вашего участия в программе «Сельская ипотека».
5. Если банк даст предварительное одобрение, приступайте к поискам жилья.
6. Подайте документы на выбранную недвижимость для окончательного одобрения кредита.
7. Проведите оценку ипотечной недвижимости и передайте отчет оценщика в банк.
8. Получите окончательное одобрение кредитора на кредит.
Теперь остается согласовать с продавцом договор купли-продажи дома или участка, передать документы в РНКБ и зарегистрировать в Росреестре новые права собственности.
Сельская ипотека в Крыму в 2021: какие изменения появились в программе
В конце 2020 года Правительством РФ принято постановление «Об изменениях в условиях программы льготной ипотеки на покупку или строительство жилья в сельской местности».
Обновления касаются как общих условий программы, так и требований по отдельным регионам. К примеру, с 3 млн руб. до 5 млн руб. был повышен лимит для Ямало-Ненецкого автономного округа.
Актуальные изменения условий программы «Сельская ипотека»
1. Использование маткапитала. Ранее в постановлении не было упоминаний о возможности использовать материнский капитал при оформлении сельской ипотеки. Поэтому банки могли отказать заемщику на основании отсутствия соответствующей нормы в законе. В 2021 году такая норма появилась.
2. Строительство на арендованной земле. Теперь сельская ипотека в Крыму и других регионах страны доступна для арендаторов земельных участков. То есть если у вас нет земли в собственности, но вы хотите построить дом, то для одобрения займа достаточно договора аренды.
3. Не выше пятого этажа. Изменились требования к объектам ипотечной недвижимости. Теперь банк не одобрит ипотеку, если ваш выбор пал на квартиру, расположенную выше пятого этажа. Раньше ограничения по этажности дома вообще не было.
4. Сельская регистрация. Ранее заемщик мог не иметь постоянной регистрации в ипотечной квартире. Теперь при оформлении сельской ипотеки вам придется получить постоянную прописку и сообщить об этом в банк. Сделать это нужно в течение полугода после оформления права собственности.
Каковы условия сельской ипотеки?
Программа рассчитана на всех граждан РФ. Не предусмотрено никаких существенных ограничений. Действуют общие требования:
- наличие российского гражданства;
- постоянный доход;
- адекватная кредитная история.
Единственное условие, которое является особенностью ипотечной программы — недвижимость должна располагаться в сельской местности за чертой города. Это не значит, что нужно строить дом в глуши — можно приобрести недвижимость в поселке или селе, которые расположены недалеко от городов. Если взять во внимание Крым, то это львиная доля всей территории Республики.
На данный момент сельскую ипотеку уже можно оформить в РНКБ и других кредитных учреждениях, которые предлагают льготные условия кредитования:
- максимальный срок – 25 лет;
- процент годовых – всего 3%;
- максимальная сумма кредита – 3 миллиона рублей;
- размер первоначального взноса – от 10%.
Требования к претендентам на оформление сельской ипотеки РСХБ предъявляет следующие:
- Возрастное ограничение в пределах от 21 до 65 лет. Причем верхнее ограничение установлено на момент полного погашения кредита. Не исключается также вероятность одобрения ипотеки на более длительный срок, в связи с чем предельный возраст на момент погашения может составлять 75 лет, однако в таком случае:
- на момент 65-летия заемщика должно пройти не менее половины периода кредитования;
- до исполнения созаемщику 65 лет должен пройти срок возврата кредита.
- Наличие гражданства РФ и прописки (временной или постоянной).
- Наличие стажа при соблюдении следующих условий:
- полгода на последнем месте работы и не менее года за прошедшие 5 лет, если за выдачей кредита обращается обычный гражданин;
- 3 месяца и не менее полугода за прошедшие 5 лет, если заявитель является зарплатным клиентом Россельхозбанка и имеет хорошую кредитную историю;
- полгода на последнем месте, если клиент-пенсионер;
- минимум 12 месяцев непрерывной деятельности и наличие соответствующей записи в подхозяйственной книге, если клиент занимается ведением ЛПХ.