Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания занизила стоимость ремонта автомобиля?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Споры, связанные с взысканием ущерба в результате ДТП, достаточно сложны. Вот почему так важно двигаться по определённому алгоритму и знать нюансы. Во-первых, ущерб, причинённый машине, возмещается страховой компанией с учётом износа. При этом разницу между фактическими расходами и выплатой можно взыскать с виновника аварии.
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2023 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Что делать, чтобы доказать правоту?
- В протоколе осмотра и оценке должны быть указаны все повреждения. Сломанные детали и бампера можно снимать, чтобы специалист осмотрел транспорт под ними.
- Ремонт должен проводиться на СТО, которое даст подробную калькуляцию о проведенных работах. При оформлении заказа следует предоставить копию заключения об оценке, чтобы мастера могли изучить планируемые человеко-часы и нормо-часы.
- При серьёзном ремонте старых машин целесообразно приобретать подержанные кузовные запчасти. Крылья, бампера и двери нетрудно перекрасить или даже подобрать в цвет, зато появится возможность требовать максимальных выплат от страховой компании.
Практическая сторона законопроекта
Благие намерения правил ОСАГО не встретили положительный отклик со стороны автостраховщиков. Сложность заключается в том, что стоимость поврежденного имущества покрывается из расчета справочников. Цены на автодетали постоянно меняются, а данные справочника обновляются гораздо реже. В результате происходит несоответствие цен по реальному ремонту и начисленной сумме компенсации. По этой причине в большинстве случаев рассчитанной суммы не хватает на ремонт машины, и станция ТО запрашивает доплату.
Не секрет, что автотсраховщики, дабы удержаться на плаву страхового рынка, не желают восполнять урон полностью. То, что средств по ОСАГО недостаточно для возмещения, было и раньше. Автолюбители с этим фактом как-то свыклись, но цель поправок в законе заключается в снижении аварийности. Замена б/у деталей новыми вообще не подразумевает доплачивать автосервису деньги. В свете данной проблемы обсудим уловки страховых компаний с целью ухода от ответственности за неполноценное ремонтирование.
Сколько она составляет?
По состоянию на 2018-й год максимально возможные выплаты составляют:
- в части возмещение ущерба, причиненного имуществу одного потерпевшего в аварии, предельная сумма денег составляет 400 тысяч рублей;
- в части причинения вреда жизни, здоровью потерпевшего – 500 тысяч.
Возмещение ущерба, нанесенного имуществу нескольких потерпевших, может осуществляться в отношении каждого из них, для реализации возможности покрытия расходов на ремонт автомобиля. Сумма в этом случае составит максимум 400 тысяч рублей.
В случае возникновения ДТП со смертельным исходом:
- максимальная выплата в качестве возмещения ущерба для близких родственников составит 475 тысяч рублей, плюс 25 тысяч на погребение;
- если расходы, связанные с погребением несут дальние родственники – им СК выплачивает 50 тысяч рублей.
Если в результате ДТП причинен вред исключительно имуществу – транспортному средству и участники аварии обоюдно приняли решение оформить Европротокол без вызова сотрудников ГИБДД, максимальная выплата по данному страховому случаю составит 50 тысяч рублей. При этом уведомить страховую компанию и предъявить необходимые документы нужно не позднее пяти дней.
Суммы выплат только на первый взгляд могут показаться внушительными, но стоит учитывать, что это максимально возможный вариант покрытия страхового риска. На деле, при получении реальных выплат, будет учитываться множество факторов, таких как износ транспортного средства, характер полученных повреждений, рыночная стоимость автомобиля и пр.
В итоге, страховые выплаты по ОСАГО значительно отличаются от обозначенных выше сумм, поэтому для того, чтобы рассчитывать на хорошую компенсацию, необходимо соблюдать все требования, предъявляемые Вашей страховой компанией.
Как оспорить сумму, если выплата занижена и не покрывает ущерб?
В связи с недавними изменениями в законодательстве, регулирующем вопросы страхования, ситуации невыплаты или выплаты не полной суммы страхового покрытия, возникают очень часто. Разрешить такой спор можно в досудебном порядке, направив претензию в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО.
Важно! Существует нюанс – акт осмотра автомобиля и акт о страховом случае можно получить на руки только после того, как была произведена страховая выплата.
Для подготовки претензии, связанной с возмещением убытков после ДТП к страховщику, необходимо истребовать у работников страховой два документа:
- Акт осмотра автомобиля после ДТП.
- Акт о страховом случае при причинении вреда имуществу.
Эти документы понадобятся для выяснения суммы, на которую был причинен вред автомобилю, согласно заключению представителя страховой компании.
Если ущерб был возмещен не в денежном эквиваленте, а путем оплаты ремонта машины – необходимо получить из автомастерской заверенные копии следующих документов:
- Заказ-наряд.
- Акт о выполненных работах.
Получив соответствующие документы, следует сверить правильность указанных повреждений и степень ущерба. Если Вы согласны с данными, указанными в документах, не нашли никаких ошибок – обращайтесь к услугам независимых экспертов для проведения экспертизы в соответствии с имеющимися актами.
Если вы не согласны с тем, что указано в документах или, по вашему мнению, существуют какие-то неточности – проводите независимую экспертизу по новым актам. При проведении экспертизы на основании актов страховой компании, владелец имеет право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению – продавать, ремонтировать и т.д., так как отпадает необходимость его осмотра оценщиком.
Если с актами страховой вы не согласны – за 5 дней до проведения независимой экспертизы направьте страховщику соответствующее уведомление с указанием места и времени ее проведения и просьбой обеспечить присутствие представителя страховой компании. Естественно в данном случае осмотр самого автомобиля необходим (для описи всех повреждений и оценки ущерба).
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
Что учитывается при ремонте по ОСАГО
После изменений в законе об ОСАГО процедура отправки автомобиля на ремонт происходит абсолютно по другому. Главный фактор — это подсчет стоимости услуг автомастерской и деталей, которые предстоит менять.
Страховая переводит деньги автосервису, учитывая не стоимость детали или работы, указанную в чеке, а цены, зафиксированные Центробанком. Зачастую они значительно отличаются от реальных. В таком случае собственнику предлагают погасить недостающую сумму своими средствами.
Также владельцу автомобиля придется доплачивать, если размер суммы, требуемой для проведения восстановительных работ, превышает установленный лимит в 400 000 руб. при крупных ДТП (с вызовом ГИБДД) и 50 000 руб. — при подписании европротокола.
Недостатки нового закона об ОСАГО
На законодательном уровне ежегодно вносятся изменения в ФЗ «Об ОСАГО». Теперь страховые компании обязаны выдавать пострадавшему автолюбителю направление на аккредитованную станцию, которая быстро устранит ущерб.
Система ремонта по задумке должна была работать следующим образом:
- Автолюбитель попал в ДТП и обратился к страховщику за выплатой
- После предъявления документов получил направление на станцию
- Предоставил машину на станцию и после проведения ремонтных работ забрал
Цель нововведения:
- сократить уровень мошенничества, поскольку многие делают подставные ДТП и специально получают деньги с помощью авто юристов
- помочь клиенту быстро восстановить автомобиль, избегая финансовых вопросов с оплатой
Однако на практике нововведения оказались очередной проблемой для пострадавшего. Все дело в том, что страховщики делают выплату пострадавшему с учетом износа, что не запрещено правилами. Что касается ремонта, то СТО принимая клиента, устраняют ущерб без учета износа. Возникает вопрос: кто будет компенсировать разницу? На практике страховщики отказываются перечислять сумму износа, поскольку заинтересованы в получение прибыли. Выход у станции один – требовать доплаты у пострадавшего автолюбителя.
Конечно, есть станции, которые могут поставить б/у детали, не проинформировав об этом клиента. Однако в итоге страхователь получает не такой качественный ремонт. Если спустя время клиент понимает, что получил некачественный ремонт, то может сделать независимую экспертизу и получить компенсацию у страховой компании.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Уменьшение размера страхового покрытия может быть и по законным основаниям:
- Страховому возмещению не подлежат затраты потерпевшего на проведение лакокрасочных работ, если деталь была подвержена сквозной коррозии или площадь, требующая покрытия краской, составляла более 25 % до аварии.
- При наличии сильно изношенных деталей. Если проверка установит, что части машины являются изношенными, то страховая возместит половину от их стоимости.
- Страховщики рассчитывают сумму страхового покрытия, не учитывая утерю товарной стоимости. По закону, страховая обязана выплатить УТС. Но многим водителям приходится направляться в суд для получения денег.
Законные причины занижения уровня выплат
Положение Центробанка №432-П устанавливает единую методику корректного для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Официальным документом также устанавливаются случаи, при которых замена или восстановление деталей ТС не осуществляется. Соответственно, такие случаи не будут включены в общую сумму на законных основаниях. К ним относятся следующие:
- Наличие коррозии на детали на момент аварии;
- Наличие повреждений лакокрасочных покрытий свыше 25%;
- Отличие окраски поврежденной детали от цвета машины;
- Наличие износа запчастей и других поврежденных элементов.
Некоторые страховщики не включают в общую сумму выплат утерю товарной стоимости автомобиля, хотя закон «Об ОСАГО» обязывает это делать. В пояснении Пленума Верховного суда №58 от 26.12.2017 г. сказано, что УТС относится к реальному ущербу, поскольку авто после ДТП теряет в рыночной стоимости из-за дефектов внешнего вида и ухудшения эксплуатационных характеристик.
В каких случаях ущерб не покрывается страховкой
Для начала нужно понять, что целью введения закона, предусматривающего обязанность каждого автовладельца иметь действующий полис ОСАГО, было исключение ситуации, при которой убытки, причинённые владельцу автомобиля из-за недобросовестных действий другого водителя, останутся невозмещёнными, поскольку с виновника аварии попросту нечего взять. Старожилы помнят классические в 90-х годах прошлого века и ставшие предметом многих анекдотов инциденты, когда старенький «Запорожец» под управлением полуслепого пенсионера, не успевая затормозить, врезается в стоящую на перекрёстке дорогую иномарку, при этом оказывается, что единственное ценное имущество пенсионера — тот самый «Запорожец», от которого в результате ДТП практически ничего не осталось.
Именно в борьбе с подобными проблемами, для защиты обеих сторон конфликта (виновника, оказывающегося под серьёзным давлением, и потерпевшего, не имеющего шансов получить возмещение законным способом) было принято решение обязать автовладельцев страховать фактически не своё, а чужое имущество, то есть те потенциальные убытки, которые они могут причинить третьим лицам в процессе управления источником повышенной опасности, каковым является автомобиль. Следует заметить, что инициатива прижилась в России не сразу, и одной из главных проблем, которые мешали её массовому внедрению, стал вопрос страхового тарифа, то есть размера платы за будущее покрытие ущерба от ДТП.
Что делать, когда ОСАГО не покрывает ущерб
Итак, в случае, когда выплата по ОСАГО не покрывает реальную стоимость восстановительного ремонта, собственнику пострадавшего автомобиля необходимо в первую очередь ответить для себя на вопрос, к кому предъявлять требования относительно возмещения недостающей суммы. Если материалы дела позволяют сделать вывод о том, что страховая компания намеренно занизила размер выплаты, затевать спор имеет смысл именно с ней, поскольку получить реальное возмещение с финансовой организации всегда проще, чем с физического лица. Однако при превышении лимита ответственности, а также в случае, когда разница в стоимости ремонта вызвана исключительно понижающим коэффициентом в связи с необходимостью замены на новые деталей, бывших длительное время в эксплуатации, — ответчиком по делу должен выступать непосредственный виновник ДТП.
Важно! Фактическое восстановление повреждённого автомобиля исключает проведение повторной экспертизы, назначенной непосредственно судом в процессе рассмотрения дела. Если в правильности первоначальной калькуляции у суда возникнут обоснованные сомнения, развеять их истцу будет сложно, и вторая сторона этим непременно воспользуется.
Порядок действий пострадавшего и в том, и в другом случае выглядит примерно одинаково: сначала необходимо установить реальную стоимость ущерба с привлечением независимых специалистов, затем попытаться урегулировать спор по взаимному согласию и, если такая попытка окажется безрезультатной, — обращаться в суд.
На практике в такой ситуации очень часто возникает вопрос о том, может ли собственник самостоятельно отремонтировать свой автомобиль, пока продолжается тяжба. Нужно сказать, что ни одна норма закона напрямую не запрещает этого (особенно если повреждённая машина уже была осмотрена независимым экспертом в присутствии всех заинтересованных лиц, и само заключение экспертизы собственник не оспаривает), однако большинство практикующих юристов рекомендуют от подобных действий всё же отказаться.
Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?
Для составления иска о взыскании страховой выплаты необходимо рассчитать сумму требования.
В сумму входит:
• сумма восстановительного ремонта (по оценке вашей экспертизы);
• стоимость независимой экспертизы;
• почтовые расходы на уведомления.
Из этой суммы нужно вычесть выплату страховой.
К ней можно добавить, если оценивалась, утрату товарной стоимости ТС и возможные проценты за пользование чужими деньгами.
Нужно указать и моральный вред, который вы хотите возместить (указать можно любую сумму, но на практике суды обычно компенсируют не больше пары тысяч рублей).
Постановлением пленума Верховного суда РФ от 28 июля 2012 г. №17 было утверждено, что СК должна не только возместить сумму недоплаты, но и заплатить штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований за отказ произвести выплату в добровольном порядке.
Обратите внимание: данный штраф присуждается в пользу истца, а не уходит государству.
Если планируемая сумма взыскания будет превышать установленные законом 120 000 руб. ОСАГО, то имеет смысл в качестве соответчика пригласить в суд виновника ДТП. Это необходимо для того, чтобы не затягивать судебное рассмотрение по срокам.
Недовольны выплатой по ОСАГО? В суд!
Зато потом, если суд окажется на стороне автовладельца, компания будет вынуждена заплатить потерпевшему солидный штраф. Штраф высчитывается по следующей формуле: Если предположить, что СК, опасаясь штрафов, будут повально признавать претензии страхователей справедливыми и добровольно будут на уступки, то ситуация должна улучшиться.
Однако будет ли так на самом деле, покажет только время. И в заключение. Постарайтесь оформить полис «автогражданки» в какой-нибудь серьёзной страховой компании.
Процедура может длиться не один месяц, то.
На страховую кампанию подавать, а потом сами идут с этим в суды. Еще являющиеся супругами, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО мера действительно уменьшит размер алиментов первого.
Кстати, какие предпринять меры. Штраф высчитывается по следующей формуле сумма компенсации по решению суда размер выплаты по решению страховщика 50 количество водителей колво водителей облегчат ли данные поправки жизнь обманутых клиентов?.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Если недоплатил страховщик, а обращения в компанию и к омбудсмену не принесли результата, обращайтесь в суд. Для грамотного составления иска прибегните к помощи опытного юриста. Он поможет собрать необходимые документы и спрогнозирует исход дела.
К заявлению приложите копии документов:
- паспорт;
- документы на автотранспорт – ПТС, СТС;
- протокол сотрудника ДПС;
- акт о страховом случае;
- акт осмотра автомобиля специалистом СК;
- экспертное заключение страховщика;
- копию претензии в страховую фирму;
- результат независимой экспертизы;
- ответ, полученный от страховой организации.
Помимо недоплаченной компенсации, в судебном порядке можно взыскать со страховой фирмы дополнительные средства:
- штраф за факт недоплаты – до 50 тысяч рублей;
- компенсация морального вреда – от 5 000 рублей;
- пени за просрочку перечисления средств – рассчитывается в размере 1% от размера недоплаты за каждый день.
Привлеките для расчета окончательной суммы иска профессионала. При самостоятельном расчете высока вероятность ошибок из-за незнания законодательства.
Споры по занижению компенсационной суммы рассматриваются мировым судом. Исковое заявление направляется в судебный орган по месту регистрации ответчика.