Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить проценты по кредиту после его оформления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.
Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:
- об уменьшении процентной ставки;
- предоставлении рассрочки;
- об установлении «кредитных каникул».
В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.
Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:
- наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
- потеря работы или уменьшение дохода;
- беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
- иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.
Реструктуризация: как меньше платить по кредиту в сложной ситуации
Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.
Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.
После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.
В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.
Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.
Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:
- наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
- отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
- отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
- возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
- ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.
Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.
Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.
Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:
- если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
- если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.
Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.
Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.
Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление. В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.
Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.
Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.
В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.
Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.
Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).
Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.
Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.
Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.
Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.
Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.
Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».
Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.
Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:
- снизить ставку;
- отменить часть начисленных процентов;
- пересмотреть график платежей;
- дать кредитные каникулы;
- увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
- сократить сумму долга.
Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.
Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:
- когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
- сколько платежей вы уже внесли;
- когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
- какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).
Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.
Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам).
Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях:
- у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума — неприкосновенная сумма);
- гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя;
- человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет.
Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов.
В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам. При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором. В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:
Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов. Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б». Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.
Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг.
Рефинансирование не стоит делать, когда:
- прошло больше половины срока;
- разница между ставками меньше 3%;
- сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).
Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.
В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.
Ваша заявка уже обрабатывается
Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.
Если кратко, то да. Реструктуризация лучше, чем просрочка.
Просрочки по кредитам приводят к большим неприятностям: начисляются штрафы, кредитная история портится так, что получить следующий заём будет крайне сложно. При этом банки могут продавать просрочки коллекторам и обращаться в суд. Реструктуризация поможет всего этого избежать.
Однако банки могут предложить совсем невыгодные условия: например, переплата по кредиту из-за увеличения его срока окажется слишком большой. Лучше рассчитать, какой способ реструктуризации окажется самым безболезненным, и сразу предложить банку именно его — хотя последнее слово в случае реструктуризации всегда за банком.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- основания обращения за предоставлением периода помощи, предусмотренные законодательством об «Ипотечных каникулах».
Порядок предоставления документов:
- подача заемщиком документов осуществляется любым доступным способом;
- решение об удовлетворении требований/ отказе принимается по факту предоставления полного пакета подтверждающих документов.
Необходимый комплект документов:
- перечень возможных подтверждающих документов не публикуется Банком, информация по указанному перечню предоставляется непосредственно заемщику.
Способ обращения:
- любым доступным способом.
Телефон
8 495 258 7258
Возможные меры поддержки:
- снижение размера ежемесячного платежа;
- предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа);
- отмена начисленных пеней (их части).
Продолжительность периода помощи:
- от 3 до 12 месяцев.
Условия предоставления:
- ухудшение финансового положения;
- временная нетрудоспособность.
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов.
Необходимый комплект документов:
- документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Способ обращения:
- любым доступным способом.
Наиболее распространенными вариантами реструктуризации считаются пролонгация и предоставление льготного периода, в течение которого клиент выплачивает только проценты, рассказали в опрошенных «Известиями» банках из топ-30. При этом ЦБ ограничил период увеличения срока выплат пятью годами.
— Например, при потере работы в течение 3–6 месяцев заемщик платит минимальный платеж, за это время он трудоустраивается и начинает выплачивать тело долга плюс проценты, как и раньше. Срок кредита при этом увеличивается, а переплата — нет, — объяснил на примере, как работает реструктуризация, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк.
В Совкомбанке сейчас отмечают плавный рост числа обратившихся за улучшением условий по ссудам — пока таких клиентов менее 1%. При этом банк ожидает роста заявок на реструктуризацию от тех, кому станет сложнее рефинансировать долг, сообщил «Известиям» первый зампред правления кредитной организации Сергей Хотимский.
Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
Оформление ипотеки решает главное желание заемщика – приобретение долгожданного жилья. Но это радостное событие омрачено пониманием того, что на многие годы семейный бюджет будет подвергаться существенной финансовой нагрузке.
Неудивительно, что большинство клиентов сразу же после заключения ипотечного договора надеются на досрочное погашение кредита, чтобы поскорее стать полноценным собственником приобретенного жилья. По этой причине многих интересует, можно ли сократить срок по ипотеке в Сбербанке, и какие правила и ограничения действуют для этой процедуры. Немаловажно рассмотреть моменты, при котором она не представляет выгоду для заемщика.
Желание уменьшить время ипотечных выплат понятно – это уменьшает расходы плательщика
Главным условием досрочной полной или частичной выплаты кредитных средств является подача заявления не позже 1 рабочего дня до даты следующего платежа. В этом плюс банка, в отличие от других, где такое заявление подается за месяц. В заявлении указывается номер договора, дата и сумма планируемого платежа, реквизиты счета, откуда он будет произведен.
Экономному заёмщику следует внимательно изучить нюансы договора займа, это может помочь сократить расходы
Остальные условия следующие:
- заявление подается лично заемщиком в том отделении, где оформлялась ссуда;
- частичный платеж сначала вносится на кредитный счет в размере не меньше 15 тыс. руб.;
- средства будут списаны на дату выплат, зафиксированную в договоре;
- сначала большая часть средств направляется на выплату основного долга, а затем – процентов;
- нет ограничений по размеру внесенных средств;
- банк в обязательном порядке предоставляет новый график с указанием ежемесячных сумм;
- комиссии и штрафы за преждевременные выплаты не взимаются
Сокращение срока ипотеки в Сбербанке может быть только в одном случае – при полном погашении взятой ссуды досрочно. Частичное позволит только уменьшить размер ежемесячных выплат, но не сократить длительность действия договора. По некоторым программам предусмотрены определенные ограничения. С ними можно ознакомится на сайте банка в разделе, соответствующем конкретной программе.
Просрочка регулярного платежа по действующему кредиту – это основная причина начисления штрафов. Санкции позволяют финансовому учреждению частично возместить убытки, ведь каждый проигнорированный недобросовестным заемщиком платеж сказывается на балансе предприятия. Если долги по техническим просрочкам обычно погашаются в последующие несколько дней после запланированной даты платежа, то систематическое нарушение согласованных условий кредитного договора приводит к возникновению крупной недоплаты. Штрафные санкции и прочие виды наказаний рассматриваются кредитором только в качестве доступного способа компенсации нанесенного должником вреда. Финансовые учреждения нацелены на добровольное и своевременное возвращение должником полученных взаймы средств.
Штраф – это не средство запугивания плательщика и не метод дополнительного заработка. Каждая просрочка рассматривается в качестве серьезного нарушения согласованного ранее договора, поэтому санкции используются кредитором исключительно в качестве доступного способа защиты собственных финансовых интересов. Формы наказания недобросовестного заемщика:Штраф – заранее оговоренная фиксированная сумма, которая начисляется единожды за каждый факт нарушения условий сделки, включая игнорирование сроков внесения регулярных платежей. Клиент автоматически штрафуется после возникновения просроченной выплаты, даже если средства будут внесены на действующий расчетный счет кредитора через несколько минут после наступления крайнего срока. В целях борьбы с технической просрочкой, возникающей в результате сбоев системы обработки транзакций, кредиторы начисляют штрафы примерно через три дня после зафиксированного факта отказа от оплаты счета.
Пеня – тип регулярного платежа, суть которого заключается в осуществлении ежедневных выплат после нарушения условий сделки.
Уровень выплат прописывается в договоре, но зачастую их размер составляет до 3% от неоплаченной суммы, тогда как штраф выплачивается в размере 5-10% от суммы просроченного ранее платежа. Классическая пеня насчитывается за каждый день просрочки, поэтому общий размер долга быстро увеличивается.
Кредиторы обычно используют комбинированную систему наказаний, предполагающую одновременное начисление штрафов и пеней. Условия выплат могут отличаться в зависимости от параметров тарифной политики выбранного для сотрудничества финансового учреждения. Например, за нарушение условий следки сначала заемщик выплатит штраф.
Если должник в ближайшее время не погасит задолженность, кредитор инициирует начисление пени. В процессе судебного разбирательства, когда поданный финансовым учреждением иск официально находится на рассмотрении, начисление любых штрафных санкций приостанавливается. Подобная опция становится доступной также в случае заказа клиентом услуги кредитных каникул. Чрезвычайно выгодная отсрочка платежа – самый популярный способ, позволяющий уменьшить размер штрафа и пени, но для получения доступа к подобному сервису необходимо предоставить доказательства временной потери платежеспособности по объективным причинам.
Простейший способ, позволяющий избежать процедуру начисления штрафных санкций, заключается в выполнении всех условий сделки. Заемщик, который официально отказывается выплачивать долг, делает себе медвежью услугу. Если должник скрывается от кредитора, повышается риск перевода существующего спора в судебную плоскость. В случае обеспеченного кредита под угрозой находится предоставленное в качестве залога имущество.Просрочка платежа всегда приносит заемщику серьезный убыток и ухудшение кредитной истории. Решение конфликтной ситуации грозит недобросовестному клиенту принудительным взысканием задолженности путем конфискации и дальнейшей продажи на аукционе личного имущества.В целях снижения риска возникновения крупных просроченных платежей рекомендуется:
- Изучить условия сделки перед подписанием договора.
- Уточнить даты регулярных платежей, при возможности приняв участие в составлении графика выплат.
- Проверить финансовый раздел договора и подразделы, регулирующие начисление штрафных санкций.
- Вносить платежи примерно за несколько дней до наступления крайнего срока выплат, если используются терминалы и кассы сторонних банков. Этот временной запас снижает риск технической просрочки.
- Узнать фактические суммы, зачисление которых предусмотрено графиком регулярных платежей.
- Использовать автоматизированные системы выплат, предполагающие применение универсальных шаблонов.
- Выбрать оптимальную схему выплат (дифференцированный или аннуитетный график).
- Ознакомиться с текущей тарифной политикой кредитора, уделив внимание комиссионным ставкам.
- Рассчитать общее количество процентных платежей и уровень переплаты по кредиту за отчетный период.
- Уделить внимание обстоятельствам, после которых начинается начисление штрафных санкций.
- Обсудить с сотрудником финансового учреждения вопрос использования и оплаты дополнительных услуг.
- Согласовать условия получения доступа к опциям кредитных каникул и реструктуризации задолженности.
Стоимость кредита может значительно увеличиться в случае частых просрочек. На этапе осуществления регулярных выплат заемщику необходимо учитывать фактический размер платежей, включающий тело кредита, комиссии, процентные ставки, возможные штрафы и выплаты за привлечение дополнительных услуг.
Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.
Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Виды реструктуризации задолженности по кредиту
Здесь мы расскажем, что обычно подразумевается под словом «реструктуризация». В это понятие входят:
- пролонгация кредитного договора. Например, по действующему кредиту вы платите по 10 тыс. рублей; срок — до середины 2022 года. После пролонгации вы будете, скажем, платить по 6 тыс. рублей, но срок продлевается до конца 2023 года. По сути, это и есть истинная реструктуризация;
- снижение процентной ставки. Банк снижает ставку, и остаток кредита можно будет выплачивать уже по новой ставке. Например, если сейчас вы платите по 15% годовых, то по новому договору будете платить по 12% годовых. Такая услуга больше относится к программам рефинансирования, но может комбинироваться с изменением срока платежей;
- списание пеней по основному долгу. Банк предлагает списать начисленные ранее пени и иные санкции и тем самым реструктуризировать задолженность. Такие предложения обсуждаются в индивидуальном порядке, когда у человека были серьезные причины не платить — болезнь, ошибочная блокировка его счетов, стихийное бедствие и т.п. На сайте банка вы таких предложений не встретите — нужно обращаться к менеджерам с документами;
- отсрочка по платежам. Банк утверждает период, в течение которого можно либо совсем не платить, либо вносить только начисленные проценты. Как правило, это 2-3 месяца; в крайнем случае — полгода. И да, банки редко утверждают каникулы с полным отсутствием платежей, должнику придется что-то оплачивать в течение льготного периода. Эта услуга нередко подается отдельно, часто бывает платной и называется «кредитные каникулы».
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|
| Цель оформления | Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента. | Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк. |
| Где можно оформить | Заемщик может использовать предложения разных банков. | Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении. |
| Как влияет на сумму долга | Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. | Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. |
| Когда выгодно оформить |
Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
|
Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно:
|
| Как проходит процесс | Пакет документов собирают заново. Заемщик заключает с банком кредитный договор и в зависимости от условий либо получает деньги для погашения старого займа, либо соглашается на перевод средств (рефинансированные кредиты погашаются автоматически). | Собирать основные документы не нужно. Потребуется представить доказательства трудного финансового положения, например справку об утрате трудоспособности, пожаре, рождении ребенка, увольнении по причине сокращения и т. д. |
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования
В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам. При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором. В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:
Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов. Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б». Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.
Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг.
Рефинансирование не стоит делать, когда:
- прошло больше половины срока;
- разница между ставками меньше 3%;
- сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).
Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
- уход в неоплачиваемый отпуск;
- потеря дохода в связи с приостановлением деятельности
предприятия-работодателя .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.
Необходимый комплект документов:
- заявление;
- копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение дохода;
- заболевание;
- при условии наличия по состоянию на
01.03.2020 просроченной задолженности сроком не более 30 дней.
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление документов в течение 90 дней.
Цель банкротства физического лица
Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.
На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|
| Цель оформления | Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента. | Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк. |
| Где можно оформить | Заемщик может использовать предложения разных банков. | Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении. |
| Как влияет на сумму долга | Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. | Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. |
| Когда выгодно оформить |
Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
|
Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно:
|
| Как проходит процесс | Пакет документов собирают заново. Заемщик заключает с банком кредитный договор и в зависимости от условий либо получает деньги для погашения старого займа, либо соглашается на перевод средств (рефинансированные кредиты погашаются автоматически). | Собирать основные документы не нужно. Потребуется представить доказательства трудного финансового положения, например справку об утрате трудоспособности, пожаре, рождении ребенка, увольнении по причине сокращения и т. д. |
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Как уменьшить платеж по кредиту
Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.
В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:
- Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
- Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
- К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.
Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.
Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:
- Отсутствие просрочек по кредиту.
- Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
- Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
- По кредиту не проводилась реструктуризация.
- Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.
Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.
Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа
Мы перечислили 3 самых эффективных способа, которые помогут сократить ежемесячный платеж по кредиту, который уже открыт. Но полезно также знать некоторые лайфхаки, которые смогут снизить долговое бремя еще до того, как вы заключите кредитный договор.
- Оформите добровольное страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика.
Как правило, большинство банков еще на стадии подачи заявки на кредит сами предлагают клиентам добровольное страхование. Соглашаться или нет ― дело индивидуальное, но не забывайте, что без страховки ставка по кредиту скорее всего будет немного выше, а значит и ежемесячные платежи тоже.
- Для приобретения квартиры воспользуйтесь материнским капиталом.
Его сумма в 2021 году выросла и сегодня это 483 т.р за первого ребенка и 155 т.р. за второго, а сделки с ним проводят почти все банки. А в Банке ВТБ даже оформляют ипотеку до поступления материнского капитала на счет. Воспользуйтесь этими деньгами чтобы увеличить первоначальный взнос или погасить часть долга.
- Увеличьте срок кредита.
Перед тем, как пойти в банк воспользуйтесь любым кредитным калькулятором, который сможете найти в интернете. Сделайте несколько расчетов ежемесячного платежа в зависимости от срока кредита. Если не уверены в своих силах или в завтрашнем дне, то лучше взять ссуду на более длительный срок.
Если все пойдет хорошо, то вы сможете погасить ее досрочно. При негативном сценарии, ежемесячный платеж останется подъемным для вашей семьи.
Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.
Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.
После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.
«Кредитными каникулами» является реструктуризация кредита в Сбербанке, при которой заемщиком выплачиваются только проценты по кредиту в течение некоторого времени, что уменьшает финансовую нагрузку на их бюджет. Такая процедура может быть проведена почти во всех российских коммерческих банках.
- Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
- Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
- Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
- Утрата трудоспособности
Любому заемщику, который почувствовал изменение своей финансовой ситуации в худшую сторону, не помешает реструктуризация кредита, в результате которой кредитная нагрузка на бюджет может уменьшиться. Но не все клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на эту операцию.
Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита.
В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации. В случае произошедших перемен с супругом заемщика, можно также просить у банка реструктуризацию кредита, поскольку произошло финансовое изменение в семье.
При оформлении клиентом Сбербанка нескольких потребительских (нецелевых) кредитов, и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации.
В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг. Это же касается и Автокредита Сбербанка. Если у клиента не хватает средств для покупки нового автомобиля, банк предложит ему продать этот автомобиль.
И только в случае, если автомашина нужна для работы, банком могут быть одобрены изменения условий кредита.
При ипотечном кредите, если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.
- Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
- Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
- Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)
Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.
- Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
- Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
- Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
- Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором.
Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.
- Подайте заявку и необходимый пакет документов
- Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
- Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)
Для проведения реструктуризации долга по кредиту Вам необходимо явиться в отделение Сбербанка, в котором получили кредит, и написать заявление с указанием причины, приведшей к финансовой проблеме. Заявление необходимо подать в рассматривающую комиссию вместе с пакетом документов, подтверждающих изменение Вашего финансового положения. К таким документам можно отнести:
- Трудовую книжку с внесенной в нее записью об увольнении.
- Справку о временной нетрудоспособности.
- Справку о потере кормильца.
- Справку о декретном отпуске.
- Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
- Уведомление о призыве в ряды Вооруженных Сил России.
Не стоит забывать о том, что реструктуризация долга по кредитным обязательствам отличается от рефинансирования кредита тем, что ее оформление возможно только в банке выдачи кредита.
Не рекомендуем Вам затягивать обращение в банк о том, чтобы там пересмотрели кредитный договор, дожидаться просрочек платежей и начисления штрафных санкций.
Как и его заемщики, Сбербанк заинтересован в том, чтобы решение любых проблем было благополучно разрешено, в результате чего старается идти навстречу своим заемщикам в предоставлении реструктуризации кредита.